Впервые я взял в кредит у банка 140 тыс. рублей в 2008 году, отвоевал соседнюю комнату в коммуналке, нужно было сделать небольшой ремонт и обставить мебелью (примечание: куплен хороший кожаный диван, угловая стенка и люстра с кучей шариков - все осталось жене при разводе в том числе и комната и было выброшено на помойку во вполне хорошем состоянии). Как никак уже был год как женатым человеком, планировал заводить детей, а (как это обычно бывает) на мозг кое-кто постоянно капал. Выплачивал я его исправно 3 года кажется по 11 т.р.
В 2010 году родился сын, денег в принципе хватало и на выплату кредита и на ребенка (благо хорошо и регулярно выигрывал турниры МТТ по техасскому холдему и просто так дополнительно к сумме выданной жене работодателем отдал ей сумму в размере материнского капитала, чтобы она могла покупать сыну то, что считает нужным) правда деньги эти кончились достаточно быстро (хотя все подгузники, еду и пр. я приобретал сам). В 2011 году, как раз когда кредит был погашен возникла необходимость в приобретении автомобиля, был снова взят кредит кажется 400т.р., но уже на 5 лет с ежемесячной выплатой около 13 тыс. руб. Авто взял 5-летний Ситроен С4 2006 г.в. (кстати до сих пор на нем езжу). Затем через несколько месяцев жена захотела участок чтобы можно было с сыном ездить за город в лес, наскреб на него уже используя кредитную карту. Через год перекредитовался под большую сумму, так как пришлось еще 120 тыс отдавать взнос за участок и электричество. В итоге сумма кредита была уже 700 тыс. на те же 5 лет с ежемесячным платежом 17400р. платил его опять же до самого конца.
Еще через год построил своими руками небольшой домик (кстати пошаговые этапы строительства можно увидеть в разделе моего сайта про дачу http://da4a.myinteres.ru/stroitelstvo/dom/ ) ушло около 200 тыс. руб. на все в общей сложности, и конечно тоже не из зарплаты, а в основном конечно с кредитки.
Через 2 года в 2013 г. жена убедила, что ей нужна своя машина, и за 260 тыс. был куплен Фольцваген гольф 4 2000г.в. автомат с 2л движком (зверь машина и в отличном состоянии) деньги тоже частично с карт
Ну и еще через год в 2014 г. были приобретены еще 2 соседних участка у соседа за 500 тыс.
В итоге ежемесячные выплаты по кредитам составляли 17400 за потребкредит который нужно было еще 3 года платить, плюс 40 тыс обязательный платеж по картам из которого 10 тыс. уходило как оплата процентов, и 30 шло на погашение сумм на картах. Эти 30 тысяч в течение месяца снова оказывались в магазинах поскольку нужно было на что-то жить месяц, а зарплата составляла 60 тыс. рублей.
Ну а в 2015 развод и раздел по честному ей все вышеперечисленное, а мне моя комната (хорошо что из нее не пришлось выезжать, хотя намек на это был), Ситроен, ну и долг банкам на общую сумму 800 тыс.
Затем постепенно (ужавшись до дошираков) я прошел обучение у Каспарова П.Г. накопил нужную сумму для начала работы на ПАММ-счете на рынке форекс. И постепенно начал восстанавливать свой баланс, попавший в такую просадку.
И вот год назад я уже уволился с работы и перешел полностью на заработок с рынка. Но кредиты закрывать я не спешил, поскольку по факту они увеличивали мой инвестиционный рычаг и доходность на личный капитал. Как так? Да очень просто. Кредиты и карты были под 25% годовых, а моя доходность за время их использования составляла 75% годовых. Т.е. я зарабатывал дополнительно на кредитных средствах. Но это увеличивает риск и злоупотреблять этим (тем более при агрессивной работе рыночными инструментами не стоит) поэтому постепенно я выплатил основной потребкредит, а затем перенаправил выплаты на погашение карточек. И вот сегодня этот день настал. 7 мая 2018 года у меня больше нет долгов перед банками.
Кстати в теории данная схема выглядит таким образом.
Портфельная теория Марковица
Это теория Марковица.
Горизонтально - риск, вертикально доходность. Точка Р - это оптимальный портфель (теоретический конечно же) который выберет любой здравомыслящий инвестор, ниже этой кривой (кривой эффективных портфелей) находится множество всевозможных вариантов бесконечного множества портфелей. Точка R1- это безрисковый актив (у нас в принципе этот актив можно принять как банковский вклад в банке до 1,4 млн. рублей. Т.е. потеря такого актива практически исключена. На прямой R1-P находятся портфели составленные из безрискового инструмента и рискового портфеля. Если денег в безрисковом активе и рисковом портфеле 50 на 50 то точка доходности и риска такого портфеля будет находиться вне и выше кривой эффективных портфелей ровно посередине между Р и R1 т.е. наличие в портфеле безрискового актива дает нам меньший риск при такой же доходности, которую может нам дать наиболее эффективный портфель и большую доходность при заданном риске, чем эффективный портфель, находящийся на кривой эффективности. Но в любом случае доходность ограничена точкой Р, когда все 100% нашего капитала находятся в рисковом портфеле.
И вот тут есть одна интересная штука, если мы безрисковый актив не покупаем, а продаем и вкладываем полученные деньги в рисковый портфель, то мы начинаем двигаться по прямой линии соединяющей R1 и Р дальше, за точку Р. Каким это делается образом? Да просто берется кредит и деньги вкладываются в портфель рисковых активов. Правда есть одно но, ставка по кредиту и различные издержки (комиссии, налоги и т.п.) должны быть ниже, чем точка Р, чтобы кривая шла вправо и вверх, даже лучше сильно вверх. Т.е. кредит под маленькую ставку, а портфель активов чтобы имел доходность раза в 2 больше. Потому как чем положе эта прямая, тем больший риск возникает у Вас при получении дополнительного % доходности.
Вот таким приемом я и пользовался 2 года пока не отдавал кредит, правда с его уменьшением точка моего портфеля смещалась к точке Р и сегодня она оказалась уже ниже нее, поскольку у меня так же есть небольшой банковский вклад застрахованный АСВ.
Но осознание того, что ты свободен от финансовых долгов стоит того, чтобы закрыть кредиты, тем более что такой же эффект финансового рычага дает управление инвестициями через ПАММ-счет, хотя вознаграждение это конечно больше зарплата за работу, а не дополнительная доходность на капитал.
